Какая пенсия вас ждет в будущем

Лет через 30 в России будут высокие пенсии. Но получать их смогут только избранные. Чтобы понять, попадаете вы в заветную категорию или нет, достаточно сделать пару примерных расчетов со своей зарплатой.

Куда уходят пенсионные деньги?

Возможно, это прозвучит чудовищно несправедливо, но пенсии в России сейчас завышены. Не открою большой тайны, если скажу, что деньги на содержание стариков идут не от продажи нефти, а напрямую из доходов работающих граждан. Пенсионный фонд ежемесячно забирает пятую часть “белой” зарплаты у всех, кто ее получает. За год набегает около 4 триллионов рублей. Да, это гигантская сумма: можно 13 раз провести Олимпиаду в Сочи или построить 20 мостов в Крым. Но если разделить эти деньги между всеми пенсионерами поровну, то получится только 8,5 тысяч рублей в месяц на человека. В реальности пенсии в России в полтора раза выше, и расходы государства на пенсионеров тоже.

Пенсионный фонд зарабатывает по 4 триллиона в год, а тратит по 7 триллионов. Не трудно догадаться, откуда берется недостающая сумма — из тех же самых зарплат россиян, но уже под видом обычных налогов. Общеизвестно, что средний работник отдает государству почти половину своего заработка. Кроме пенсионных взносов, работодатель удерживает у него 13% НДФЛ. После чего гражданин теряет еще до 18% на уплате НДС и некоторую часть на акцизах. Кстати, последние два налога включены в стоимость товаров и услуг, поэтому платят их все, включая официально не работающих людей и пенсионеров.

Да, в России еще есть нефть, газ и налоги с большого бизнеса. Но они дают в бюджет примерно столько же, сколько платит население. Получается, что недостающие 3 триллиона Пенсионный фонд примерно поровну собирает с предприятий и работников. Итого, на содержание пенсионеров средний гражданин тратит треть своей “чистой” зарплаты. Ну, или недополучает 30% — кому как удобно считать. Треть зарплаты на выплату пенсий это очень много. По мировым меркам даже нынешние 22% это уже предел — иначе бюджет просто проедается. Не остается денег на инфраструктуру: дороги, больницы, школы, детские сады. А у России помимо этого — тяжелые военные расходы (4,5 триллиона в год). И они тоже ложатся на население.

Пенсии в России не хуже, чем на Западе

Не сложно прикинуть, что сейчас каждый работник со средней зарплатой (чуть более 30 тысяч в месяц), с трудом содержит одного пенсионера (который получает 13 тысяч в месяц). Добросовестному налогоплательщику приходится полностью обеспечивать себя, одного из своих родителей, а также своих детей, если они есть. Второго родителя обеспечивает брат или сестра. Или можно сказать иначе: пара взрослых людей, где оба работают, содержат только одну пару из своих родителей. Вторых берут на себя другие люди. Плюс государство доплачивает несколько процентов из нефтяной ренты, чтобы пенсии составляли около 40% средней зарплаты по стране. Примерно так выглядит сейчас наша пенсионная система с точки зрения демографии и финансов.

Многим покажется, что пенсия в размере 40% зарплаты это совсем немного. И может возникнуть иллюзия, что есть куда повышать. Но это не так. В благополучных странах, например, в Германии, США, Японии государство обеспечивает пенсионерам как раз не более 40% средней зарплаты (остальное — индивидуальная надбавка, люди копят на нее в добровольном порядке). Чтобы получить эти свои 40% в старости, граждане, пока они молодые, отдают государству треть заработка на налоги и взносы. То есть Россия по соотношению зарплат и пенсий уже сейчас доросла до уровня богатейших стран мира. А значит, расти нам особо некуда.

Россия платит пенсии на пределе своих возможностей. Наша экономика с трудом тянет такие расходы. Мы производим товаров, услуг и экспортного сырья на 70 триллионов рублей в год (это размер нашего ВВП). Из них 7 триллионов тратится на выплаты пенсий (то есть десятая часть). Даже по меркам развитых стран это запредельный уровень расходов. В Европе и Америке мало кто тратит на пенсионеров больше 7% ВВП. Мировой рекордсмен — Япония (у нее, как и у нас, на эти цели уходит 10%). Но даже для Японии такое пенсионное бремя — непосильная ноша. Их власти сейчас пытаются сокращать расходы на стариков.

Конечно, Россия не Япония, у нас в Сибири богатейшие залежи сырья. Но это — слабое утешение для нынешних и будущих пенсионеров. Мы добываем столько же нефти, сколько Саудовская Аравия. А населения в России в 5 раз больше. Мы экспортируем газа, как две Норвегии. Но у нас и народу в 30 раз больше, чем норвежцев.

Можно еще вспомнить о российском Стабфонде, ведь он создавался как раз для поддержки пенсионной системы. За те 10 лет, которые фонд существует (сейчас он разделен на два: ФНБ и Резервный), власти сумели накопить (и не потратить) только 8,5 триллионов рублей. За счет этих денег можно удвоить пенсии, довести их до 80% средней зарплаты (26 тысяч рублей). Но по мировым меркам это все равно будет мало — примерно 450 долларов на человека. Причем через год средства фондов закончатся, и размер пенсий придется вернуть к прежнему уровню.

Но это все теория. В действительности доходы от нефти и газа не ходят до пенсионеров. Государственный аппарат почти полностью проедает сырьевую ренту. Налог с добычи в российском бюджете — это 3 триллиона. Еще 4,5 триллиона власти зарабатывают на экспортных пошлинах. Итого, 7,5 триллионов. Из них 6 уходит на армию, спецслужбы, полицию и служебные нужды чиновников. И это неприкосновенные доходы, они защищены от сокращений президентскими указами. Оставшихся денег едва хватает на те самые дороги, больницы, школы и детские сады. Ну, и частично — на прибавку к пенсиям.

Из всего этого следует, что достойных пенсий (“как на Западе”) в России не будет, пока не будет достойных зарплат. Ведь стариков содержат простые граждане, а не государственные корпорации. А достойных зарплат у нас не будет, пока экономика не станет размером хотя бы с японскую. По населению мы идем примерно вровень с японцами (их 127 миллионов, нас 145), но у Японии ВВП в 3,5 раза больше российского. И соответственно японские зарплаты втрое выше, чем у нас.

Но здесь важно сделать одну оговорку — достойной пенсии не будет у большинства россиян. К счастью для некоторых, пенсионная система в России в последние годы быстро меняется. От уравниловки советского типа (примерно одинаковые пенсии для всех) мы переходим к новому принципу “не заработал себе на пенсию — сам виноват”. Власти меняют правила игры в пенсионной системе довольно часто, но общий смысл их телодвижений уловить не сложно.

Пенсии в СССР были такими же

Итак, пенсионная система России устроена довольно примитивно: дети содержат престарелых родителей, но не напрямую, а через государственный Пенсионный фонд, который собирает и распределяет деньги. Если бы фонда не было, принципиально ничего бы не изменилось: пенсионеры получали бы примерно те же самые деньги, но, например, в виде алиментов от своих взрослых детей. Кстати, большинство стариков на планете Земля именно так и живет: либо прямо с детьми, либо на их деньги. Как показывает мировой опыт, на содержание родителей уходит не более трети семейного заработка.

Это значит, что полагаться на обещания и гарантии государства бессмысленно. Оно почти не влияет на средний размер пенсий. Ни в советское время, ни при Ельцине, ни при Путине пенсионеры не могли получать больше 40% средней зарплаты по стране. В советское время почему-то считалось, что это справедливо. А в российское — уже не позволяла экономика.

Так, к началу 80-х в РСФСР гражданин в среднем получал 174 рубля, пока был молод, и 59 рублей, когда становился пенсионером. К 1990-му году средняя зарплата выросла до 303 рублей, пенсия — до 113. В “лихие годы” ровном счетом ничего не поменялось. На конец 1995-го средней зарплатой по стране считалось 735 тысяч рублей, пенсия тогда составляла 258 тысяч. Через 10 лет, ко второму путинскому сроку, зарплаты в России поднялись до 8700 рублей, и пенсии вслед за ними — до 2800. Еще через 10 лет (то есть сейчас) работникам платят в среднем 32 тысячи, а пенсии — чуть меньше 12,5 тысяч рублей. Во всех случаях мы видим, что пенсионеры были более чем в два раза беднее работающих.

Почему так? Ответ на самом деле прост. У нас традиционно очень низкая финансовая грамотность населения. Из поколения в поколение российские пенсионеры повторяют две типичные ошибки. Во-первых, большинству безразлично, какие в стране пенсии. Пока не прижмет возраст, люди над этим не задумываются. И во-вторых, даже если они задумываются о своей пенсии, то почему-то считают, что о них “должно” позаботиться государство. То есть переворачивают все с ног на голову.

Напомню, что полноценные трудовые пенсии появились в СССР очень поздно, в середине 60-х. И единственная причина их появления — чтобы было не хуже, чем на Западе. Разумеется, пенсии, как и зарплаты в СССР, не имели никакой реальной стоимости. Их платили даже в том случае, если работник не накопил никаких взносов. Причем платили всем примерно одинаково. Например, в 70-е годы пенсия была в диапазоне от 50 до 100 рублей. Даже если пенсионер работал, он не имел права получать в сумме слишком много (особо успешным трудоголикам пенсию урезали). Из-за скверных пенсионных традиций мы теперь имеем две хронические социальные проблемы: старшее поколение не оставило для себя никаких накоплений на старость (и это разоряет Пенсионный фонд), а молодежь привыкла к тому, что низкие пенсии это норма (и не создает себе дополнительный пенсионный капитал).

Наследие советской пенсионной системы отчасти сохраняется до сих пор. Например, минимальная пенсия в России сейчас — 6,5 тысяч рублей, средняя — вдвое больше. Максимальная пенсия в теории не ограничена, но Пенсионный фонд вряд ли заплатит вам больше 70 тысяч. И то при условии, что вы летчик-испытатель. Таким образом, разброс по пенсиям в России — от 7-ми до 70-ти. В то же время разброс по зарплатам гораздо шире: в России получают и по 5 тысяч в месяц, и по 500 тысяч.

Накопительная пенсия поможет не всем

Как бы то ни было, пенсионная система в России плавно меняется. С каждым годом все меньше людей выходит на пенсию, не имея никаких накоплений (хотя бы обязательных). Это снижает нагрузку на работающих граждан. Плюс государство ввело принцип, который лишает права на получение пенсии всех, за кого отчисления не идут.

Что это значит для молодых и не очень молодых людей? Что без официальной зарплаты человека неизбежно ждет нищета и дом престарелых. Той халявы, которая была в советское время, а потом еще 25 лет, — больше не будет. Следить за своими взносами теперь просто необходимо. Хотя бы потому, что Пенсионный фонд регулярно ошибается в распределении взносов и баллов.

Пока требования к будущим пенсионерам довольно мягкие: 6 лет стажа и около 7 баллов (примерно 100 тысяч рублей на личном пенсионном счете). С каждым годом условия будут автоматически ужесточаться, и ровно через 10 лет (в 2025-м) пенсионная система России станет совсем суровой. Те, у кого не наберется 15 лет стажа и около полумиллиона рублей на счете, права на выплату пенсии не получат. Чтобы понимать, насколько сложно попасть под эти требования, нужно сказать, что будущий пенсионер должен отработать минимум 15 лет, имея “белую” зарплату не ниже 12 тысяч рублей. В крупных городах это не проблема. Но в глухой провинции будут массовые “отказники” — примерно каждый пятый россиянин, которому предстоит выйти на пенсию, денег не получит.

И это хорошая новость для всех остальных. Ведь Пенсионный фонд будет распределять больше средств в пользу тех, кто работал и стабильно зарабатывал. Вторая хорошая новость в том, что пенсия будет напрямую зависеть от размера зарплаты и срока карьеры. Молодой работник, которому сейчас 23 года (только закончил вуз) и получает более 50 тысяч (айтишник, юрист или финансист). Может рассчитывать на то, что к его 60-летию Пенсионный фонд начислит ему более 5 миллионов рублей взносов, которые будут проиндексированы по инфляции. Минимальная пенсия с этой суммы составит чуть более 20 тысяч рублей в современных ценах.

Это только часть пенсии (страховая). У каждого желающего может быть и накопительная. Она “весит” примерно вдвое меньше, чем страховая часть, потому что взносы на нее ниже. К слову, особой выгоды в ней нет. Те, кто зарабатывает много, могут попробовать обогнать инфляцию (и государственную индексацию), передав деньги в управление негосударственным фондам или инвестиционным компаниям. Но сухая статистика показывает, что фонды справляются со своей работой средне. Пенсионные деньги они держат в основном на депозитах и в облигациях, то есть идут примерно вровень с инфляцией. Не приумножают накопления, но и не теряют особо.

Единственная причина, по которой стоит выбрать накопительный тариф — это диверсификация. Вы получаете возможность вывести из-под управления государства треть своей будущей пенсии. В случае чего у вас будет в старости как минимум два не связанных друг с другом источника денег. Если частники “проиграют” деньги — получите страховку по взносам. А если у государства будут проблемы с бюджетом, то накопительная часть поможет вам пережить сокращение или задержку страховой части пенсии.

Тем, кто зарабатывает мало (в разы меньше средней зарплаты), накопительная часть противопоказана. Разделение пенсии на две части автоматически ведет к уменьшению тех самых страховых баллов, и свои минимальные 30 штук вы можете просто не набрать. Что особенно важно, их нельзя “добрать” после того, как наступил пенсионный возраст. Кстати, то же самое касается стажа. Если еще до наступления пенсионного возраста (55 у женщин, 60 у мужчин) вы обнаружили, что не уложитесь в требования Пенсионного фонда, то дергаться уже бессмысленно — трудовой пенсии все равно не будет.

Будущая пенсия — размером с целую зарплату

Возвращаясь к примеру с молодым работником, можно сказать следующее: его обязательная пенсия (страховая+накопительная) составит около 30 тысяч в современных ценах. Плюс-минус несколько тысяч, в зависимости от успешности инвестирования. То есть в старости он будет получать около 60% своей зарплаты. Это почти вдвое больше, чем то, что получали российские пенсионеры на протяжении многих десятилетий.

И вот, наконец, последняя пенсионная “фишка”, которая стала доступна современным работникам, но которой прежде никогда не было — это добровольная отсрочка пенсии. Строго говоря, это опция увеличения своей пенсии за счет тех, кто вас не переживет. Отсрочить пенсию можно максимум на 10 лет. В этом случае государство обещает увеличить страховую часть более чем в 2 раза. Можно отсрочить и накопительную часть, но она будет увеличиваться не так бодро — на уровне того же депозита или доходности облигаций. В итоге наш молодой работник выйдет на пенсию после 70 лет и будет получать более 50 тысяч в нынешних ценах. То есть даже больше, чем получал, когда работал. По мировым меркам это даже слишком круто.

Но здесь нужно не забывать про два момента. Во-первых, в пенсионной системе заложен лимит, который не позволяет опустошить Пенсионный фонд работникам с крупными зарплатами. Сейчас этот лимит установлен на уровне 50 тысяч “чистыми”. То есть люди с зарплатами выше этого будут иметь пенсию, как если бы зарабатывали только 50, — в районе 30 тысяч.

А во-вторых, как ни крути, но основная часть будущей пенсии — это страховая (примерно две трети суммы). В случае возникновения финансовых проблем у государства власти могут урезать пенсионные права, что делали уже не раз. Пенсионная формула составлена таким образом, что она гибко уменьшает выплаты всем сразу. Например, с помощью переоценки стоимости пенсионного балла. Или с помощью увеличения срока дожития (накопленные баллы “размазываются” на больший срок). Это вполне вероятно, потому что российская нация, к сожалению, стареет.

Сейчас у нас 50 миллионов официальных работников и 40 миллионов пенсионеров. При этом число занятых с каждым годом сокращается на полмиллиона, а число пенсионеров на те же полмиллиона растет. Такими темпами через 10 лет (к 2025 году) количество пенсионных доноров и иждивенцев в России сравняется. А к середине века, если верить ООН, у нас в стране останется около 120 миллионов человек (из нынешних 145-ти). Половина населения России будет в пенсионном возрасте (старше 55 и 60 лет). Если пенсионный возраст в ближайшие годы не поднимут, можно мысленно готовиться к урезанию обещанных пенсий.


Подводя итоги, можно сказать следующее. Те, у кого набирается необходимый стаж + баллы, будут получать в виде пенсии не более 60% своей зарплаты. Но это если зарплата выше средней или средняя по Москве (от 30 до 60 тысяч рублей), а стаж — максимально возможный (больше 30 лет). Можно попытаться поднять себе пенсию до 100% зарплаты, если здоровье позволяет и если вы верите, что государство выполнит свои обязательства перед трудовыми старожилами. Во всех остальных случаях (зарплата ниже средней, стаж от 15 до 30) пенсия получится от минимально установленной в стране (менее 7 тысяч рублей в современных ценах) до средней по стране (около 13 тысяч). То есть в пределах 40% средней российской зарплаты, что является исторической нормой для нашей страны.

P.S. Все это, разумеется, не относится к военным, полиции и федеральным чиновникам. Они получают пенсии напрямую из бюджета страны, то есть не делят Пенсионный фонд наравне со всеми остальными. И у них пенсии могут быть (в зависимости от выслуги и размера зарплат) как очень низкими, так и в десятки раз выше, чем у гражданских.

А на какую пенсию (в будущем) рассчитываете вы? И будет ли вам ее хватать?

Реклама

4 thoughts on “Какая пенсия вас ждет в будущем

  1. А вы вот лучше напишите про возврат налогов за платную медицину. Для тех, кто лечится в платных клиниках. Это как-то ближе пенсии. Только пишите попроще. Спасибо!

    Нравится

    1. На пенсии лечиться придется чаще, чем сейчас. И это будет гораздо дороже. Уже сейчас понятно, что государственная пенсия не позволит вам обслуживаться в платных клиниках всю жизнь. Может, самое время подумать, на что вы будете жить в старости? Пока деньги-то есть.

      Нравится

      1. Раз спрашивает про платную медицину, значит, у неё есть. Но вообще вы правы: нельзя разбогатеть к старости, если в молодости был без денег. Чудес не бывает.

        Нравится

Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход / Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход / Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход / Изменить )

Google+ photo

Для комментария используется ваша учётная запись Google+. Выход / Изменить )

Connecting to %s