Как сделать себе пенсию в валюте

Мало кто знает, что в России есть легальная возможность получать пенсию в иностранной валюте (чаще всего в долларах и евро). Конечно, эта опция доступна далеко не всем, но она существует и с каждым годом становится все более популярной.

Сразу предупрежу: эта информация для тех, кто только планирует выйти на пенсию. Если вы уже пенсионер, то для вас современные программы бесполезны, в том числе и валютные. С другой стороны, у вас наверняка есть дети и внуки. Было бы мудро поделиться с ними ссылкой на этот материал.

Кому пригодится пенсия в валюте

Если вам далеко до пенсии, вы, вероятно, еще не знаете, где встретите старость. Совсем не обязательно это будет Россия. По статистике Пенсионного фонда уже сейчас за границей проживает более четверти миллиона российских пенсионеров. И, представьте себе, это никакие не Украина, Белоруссия или Казахстан. Напротив, наши старики выбирают зажиточные страны (вероятно, многие перебрались к детям-эмигрантам). В первой пятерке стран, куда уезжают на ПМЖ российские пенсионеры: Германия, Израиль, США.

Впрочем, даже если ваши дети не уедут за границу и не заберут вас с собой, вполне возможно, что вы эмигрируете сами. Среди российских пенсионеров уже устоялось такое явление, как “дауншифтинг” (переезд в более теплые и дешевые страны). Беря пример с британцев и французов, пожилые россияне тоже обживают побережья заграничных курортов. Последнее время в тренде Болгария. Также появляются любители Китая, Таиланда, Южной Америки и Карибских стран.

Очевидно, что российский рубль не та валюта, с которой удобно выходить на пенсию за границей. Далеко не в каждой стране мира вы сможете недорого менять рубли на местные “тугрики”. Зато с ликвидной валютой (доллар, евро, фунт, франк, йена) проблем у вас практически не будет. Кроме того рубль обесценивается гораздо быстрее, чем большинство других валют мира. А когда случаются крупные обвалы курса (как это было зимой 2014-го), рублевый пенсионер-эмигрант в одночасье беднеет вместе со своей страной. Из-за этого, кстати, минувшей зимой и весной многие пожилые россияне были вынуждены возвращаться на родину — за границей им элементарно перестало хватать денег.

Если вы точно никуда из России не уедете, вам равно придется создавать себе “подушку безопасности”. Ведь государственной пенсии будет не хватать. и снова встанет вопрос — в какой валюте. Получая только рубли из Пенсионного фонда, вы потенциально становитесь заложником бюджетных кризисов, девальваций, всплесков инфляции и тому подобных вещей. Логично, что хотя бы часть вашей пенсии должна быть не в рублях.

Какую часть пенсии можно получать в валюте

У россиян есть возможность получать два обязательных вида пенсии и любое количество добровольных. Государство помогает копить только на страховую и на накопительную части. Страховую получать в валюте нельзя. Она существует только на бумаге в виде баллов. В момент выхода на пенсию эти баллы переводят в рубли по курсу, установленному правительством. Накопительная часть существует на вашем личном счете. Как правило, эти деньги раскиданы по банкам, ценным бумагам или вложены в валюту. Но обналичить накопительную пенсию можно только в российских рублях.

Остаются добровольные виды пенсии. Вот они-то и могут формироваться в валюте. Речь идет в первую очередь о пенсионных полисах и накопительных продуктах страховых компаний. Их выбор огромен, называются они по-разному, но суть у них одна — собрать взносы с клиента, начислить по ним  доходность и выплатить всю эту сумму к моменту выхода на пенсию (целиком или частями). Что примечательно, момент выхода можно выбрать самостоятельно: хоть в 50 лет, хоть в 40, хоть на следующий год.

Кстати, не стоит путать универсальные страховые фирмы и компании по страхованию жизни. Они могут называться одинаково, но занимаются принципиально разными вещами. Закон в России не позволяет страховать жизнь, здоровье и копить на пенсию через те же конторы, которые занимаются КАСКО, ОСАГО или стихийными бедствиями. Поэтому добровольная пенсионная страховка приобретается не абы где, а в головном офисе лайф-компании либо у ее уполномоченных агентов (например, в банках или инвестиционных компаниях).

Итак, чтобы сделать себе пенсию в валюте, вам нужно обратиться в одну из компаний, которая специализируется на страховании жизни. В России таких более полусотни. Полноценные накопительные программы предлагают не все — больше половины можно отбросить сразу. Остальные компании делятся на тех, кто продает валютные полисы, и тех, кто пока этого не делает (или приостановил продажу). Большинство дает на выбор рубли, доллары или евро. Некоторые только рубли и доллары.

Общий список компаний, где вам помогут с валютной пенсией, выглядит так: “Альфастрахование-жизнь”, “Ингосстрах Жизнь”, “Ренессанс Life&Pensions”, “СОГАЗ-Жизнь” “Allianz Жизнь”, CiV Life, “Райффайзен Лайф”, ЭРГО-Жизнь. Первые три — известные российские бренды, четвертая — дочка “Газпрома”, остальные — структуры под управлением иностранного капитала (в основном немецкого).

Все, что вам потребуется — выбрать компанию, валюту, размер и частоту взносов, срок программы, другие страховые опции (часто прилагается пенсия по инвалидности, компенсация из-за тяжелой болезни, освобождение от взносов по здоровью). Выгода от участия в такой программе очевидна: выйдете на пенсию, имея дополнительный валютный доход или даже несколько (например, в случае инвалидности). Если вы молоды и до пенсии вам далеко, то совокупный размер этого дохода будет гораздо больше ваших взносов. Насколько именно — вам рассчитают в страховой компании.

Иногда валютную пенсию можно организовать через работодателя. Крупные компании и банки часто имеют свои собственные (корпоративные) пенсионные программы. Если у вашего предприятия есть страховой партнер, то копить на пенсию можно в складчину: часть удерживают из вашей зарплаты, часть добавляет работодатель. Не часто, но случается, что в таких программах есть опция пенсии в валюте.

На перспективу нужно иметь в виду, что могут появиться и другие варианты. Например, негосударственные фонды (НПФ) сейчас не имеют права принимать и выплачивать средства в валюте. Но вполне вероятно, что однажды им позволят это делать. Тогда можно будет задуматься о дополнительных взносах и выборе индивидуальной программы (они есть и сейчас, но только в рублях).

Кроме того, есть проект так называемой банковской пенсии. Речь о том, чтобы разрешить банкам превращать вклады клиентов в пенсионную надбавку. Разумеется, с их согласия. Поскольку банки давно и успешно привлекают вклады в валюте (но хороших, длинных вкладов очень мало), то такой вариант может стать альтернативой пенсионной страховке. Идея пока находится в проработке у Минфина.

Валютная пенсия — территория мошенников

Обязательно нужно сказать, что на рынке страхования (как и везде, наверно) есть мутные или просто фальшивые конторы. Последние 20 лет (то есть еще с середины 90-х годов) по городам и весям России ходят агенты различных швейцарских или австрийских компаний. Например, могут представиться маклерами европейского страховщика Grawe и попытаться продать его полис. Иногда называют другого своего партнера, малоизвестную фирму из Венгрии. Последнее время в России были замечены предложения от страховых компаний из США.

Тут важно помнить, что даже если полис настоящий и страховая компания действительно древняя, это не значит, что фирме-посреднику можно доверять. Российские законы запрещают продавать зарубежные полисы, поэтому импортные маклеры и агенты — мошенники по определению. Бывали случаи, что вместо валютной пенсии люди получали проблемы с возвратом денег. Потому что единственный легальный способ застраховаться за границей — это приехать туда лично.


Собственно на этом все. Комментируйте, спрашивайте, делитесь статьей с другими.

Реклама

Как сделать себе пенсию в валюте: 6 комментариев

  1. Строго говоря, это самый безопасный способ долгосрочных вложений из всех, какие только возможны. На Западе именно так обычно и формируют себе негосударственной часть пенсии. Природа страховых компаний такова, что их практически не возможно обанкротить. Поэтому они легко дают гарантии выплат лет на 20-40 вперёд (в отличие от банков, у которых горизонт планирования гораздо короче). Но и доходность у страховщиков обычно ниже, чем в банках, фондах и управляющих компаниях. Это хороший вариант создать себе подушку безопасности на старость. Но полагаться только на страховку, я думаю, не правильно.

    Нравится

  2. Вклады в банке застрахованы асв, государство гарантирует. А здесь что? И вот такой момент: страховку же предлагают обычную на дожитие и рисковую, в случае болезни, несчастного случая и пр. С обычной вроде понятно, сильно капитал не увеличить, но сохранить можно. Правильно я понимаю, что взносы на рисковую составляющую просто остаются у компании, если страховой случай не наступит? Как то на этом сэкономить не получится?

    Нравится

    1. Взносы страхуются от потерь через довольно сложную многоуровневую систему гарантий. Деньги клиентов строго отделены от денег страховой компании. Грубо говоря, страховщики вообще к ним не прикасаются. Берут свою долю комиссий и сразу передают деньги в депозитарий, подконтрольтный ЦБ. Лежат они там в виде ценных бумаг, обычно облигаций Минфина. Когда начинаются выплаты клиенту, идёт запрос от страховой, чтобы продать бумаги и перевести деньги на счёт клиента. Весь этот круговорот постоянно мониторится аудиторами, которые обязаны следить и за страховой, и за депозитарием. Плюс к этому страховая платит перестраховщику на случай массовых крупных выплат. Перестраховщик другая страховая компания, обычно крупная зарубежная или специально созданная для этих целей госкорпорация. Насколько все это надёжно работает? Достаточно сказать, что за всю историю не было ни одной невыплаты по договорам страхования жизни по дожитию. С рисковой частью у людей случаются проблемы. Но суды всегда на стороне клиента, так что спорные ситуации разрешимы. Рисковая часть — все верно, она идёт в солидарную часть. Выплаты получают только те, кто стали инвалидами, заболели, попали в несчастный случай и т.д. Остальные клиенты, у кого все ок, рисковую часть взноса вернуть не имеют права.

      Нравится

  3. Спасибо Вам большое, все это очень интересно! Если можно ещё вопрос задам, немножко не в тему. Пенсионные планы нпф, Вы считаете, не так выгодны как пенсионное страхование? Если опустить момент про невозможность копить в валюте.

    Нравится

    1. К сожалению, по пенсионным планам трудно найти подробную статистику, чтобы можно было осознанно выбрать самый выгодный из них. У большинства фондов они приносят более высокий процент, чем по обязательным накоплениям. Разница составляет 2-3% в пользу планов. Максимум видел 6% разницы. Например, Лукойл-Гарант в 2015 году по обязательной части пенсии начислял около 9%, по добровольной — 15%. Логично предположить, что у других фондов пенс.планы тоже выгоднее. Во-первых, потому, что они добровольные. Во-вторых, потому что они не страхуются государством, с них нет отчислений в АСВ, и их позволено вкладывать в более доходные (и более рискованные) бумаги.

      Нравится

Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход / Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход / Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход / Изменить )

Google+ photo

Для комментария используется ваша учётная запись Google+. Выход / Изменить )

Connecting to %s