Доходность карт — до 60%, или как поднять зарплату самому себе

Вот уже три года банки платят мне за то, что я пользуюсь их картами. У меня выходит до 40 тысяч за 12 месяцев обычных транзакций. Все, что я должен делать для этого — не пользоваться наличными. Согласитесь, приятный бонус к зарплате, причем требующий совсем немного усилий. Советую всем брать на вооружение карты оплаты. Пускай ваши деньги хоть немного поработают на вас, ведь в противном случае на них заработает кто-то другой.

О вреде зарплатных карт

Наверно, каждый помнит свою первую зарплату. В моем случае это была толстая пачка сотенных купюр, перехваченная резинкой. Эта денежная котлета едва влезала в конверт, отчего зарплата казалась особенно большой и ценной (хотя в действительности, как я потом узнал, она была гораздо ниже, чем у моих коллег). Как бы то ни было свою заветную пачку денег я запрятал в стол в общаге и старательно растягивал месяца полтора, если не больше. В те дни мне даже в голову не приходило, что можно использовать зарплату как-то иначе.

Позднее появились зарплатные карты. Но толку от них было ровно столько же, сколько и от карточек для получения стипендии. Единственное назначение “пластика” мы, сотрудники, видели в одном — вычистить банкомат в день зарплаты, а дальше использовать деньги старым известным способом: часть рассовать по карманам, остальное убрать куда поглубже.

Прозрение наступило только на второй работе. К тому моменту в моей жизни сменилось уже 3 зарплатных карты, я привык не снимать все деньги сразу и в принципе пришел к мысли, что банковский счет как-то надежнее, чем полка в комоде. Большая часть зарплаты постоянно лежала в банке, и я регулярно обналичивал небольшие суммы — так было безопаснее и, на мой взгляд, даже экономнее: банкомат не всегда был под рукой, поэтому приходилось тратить не больше той суммы, которая у меня в кармане.

В Москве в то время только появлялись платежные терминалы, далеко не везде можно было заплатить безналичным расчетом. Тем не менее такая возможность была, и я ею тоже начал пользоваться. Как-то незаметно карта из ключа к банковскому счету превратилась в полноценный кошелек. Единственное, что огорчало, это качество самого зарплатного банка.

Как я уже сказал, у меня сменилось 3 зарплатных проекта: пару раз обслуживался в иностранных банках, на третий попался “Сбер”. Мне было с чем сравнивать, и сравнение шло не в пользу “зеленого гиганта”. В те моменты, когда мне нужно было зайти в отделение или позвонить в колл-центр, “Сбер” раздражал своим фирменным пофигизмом и волокитой. При всем этом я понимал, что мои деньги постоянно находятся в бесплатном пользовании у этого кошмарного заведения. На них выдают кредиты другим людям, а я с этого не имею вообще ничего.

Масштабы этой халявы стали мне понятны, когда я увидел одну из финансовых отчетностей “Сбербанка”. По ней выходило, что зарплатные остатки — один из главных источников фондирования банка. То есть “Сбер” получает миллиарды рублей временных вкладов, просто прокачивая деньги зарплатников. Другие банки за такие суммы готовы своих клиентов на руках носить. Им приходится привлекать деньги под вклады у населения по ставкам существенно выше, чем в “Сбербанке”.

Чем заменить свою зарплатную карту

В общем, я озадачился целью найти такой банк, который будет ценить, что я храню зарплату именно у него. То есть будет делиться со мной прибылью от кредитования. Долго искать не пришлось: на рынке было представлено более десятка доходных карт. Они приносили около 10% годовых, что меня вполне устраивало. Ведь старина “Сбер” по своим зарплатным счетам начисляет аж 0,01% в год. В тысячу раз меньше.

Моей первой доходной картой была “Тинькофф-платинум”. Пару лет назад это было, пожалуй, лучшее предложение на рынке: 10% к среднегодовому остатку на счете, без ограничений на пополнение и снятие, бесплатной обналичкой в любом банкомате мира и с хорошим кэшбэком за сезонные покупки (возвратом части денег за оплату авиабилетов, гостиниц, аптек и т.д.) При всем этом картсчет был застрахован государством, как самый обычный вклад.

Я скидывал на эту карту всю свежеполученную зарплату и тратил ее по мере необходимости. Сумма на картсчете в течение месяца менялась от целой моей зарплаты до нуля. То есть в среднем на моем карманном депозите находилось около половины ежемесячного заработка плюс остатки с предыдущих месяцев, если они были. Банк начислял мне процент на эту сумму, что при моих доходах составляло около 300 рублей в месяц. То есть более 3,5 тысячи в год я получал просто за то, что храню деньги не своей зарплатной карте.

Но это была лишь часть дохода. За пользование этой же картой в терминалах оплаты магазинов, ресторанов или в интернете банк возвращал мне от 1 до 20% платежа. В среднем в месяц я обычно расходовал около 55 тысяч, из которых 35 удавалось потратить безналичным способом. Это приносило мне около 900 рублей в месяц, то есть втрое больше, чем давали проценты на остаток зарплаты. Итого, 1200 рублей в месяц я прибавлял к своему заработку, не делая вообще ничего. За первый год вышло более 14 тысяч, что, кстати, вдвое превысило мою тогдашнюю новогоднюю премию на работе.

Лично для меня доходность карты “Тинькофф-банка” составляла около 20%. Я вкладывал в нее свою зарплату, да и то лишь на время, а взамен получал вдвое больше, чем если бы мои деньги лежали на обычном депозите. У вас могут быть другие цифры, но суть останется той же: за счет смены зарплатной карты вы сэкономите за год как минимум 5% вашего ежемесячного дохода (это без кэшбэка), как максимум — более 60% вашей средней зарплаты (это если тратить все деньги в бонусных категориях).

Чтобы не сочли за рекламу одного банка, приведу еще несколько заведений, где выдавали или выдают до сих пор хорошие доходные карты. Это “Русский стандарт”, “Связной-банк”, “Айманибанк”, ВПБ, “Бин-банк”, “Балтика”. Также хотелось бы упомянуть о дебетовых картах с кэшбэком: они могут не приносить дохода на остаток счета, зато возвращают процент с покупок. Например, питерский “Сиаб” выплачивает 5% за расходы в супермаркетах. Похожие или близкие по замыслу предложения есть у “Банка Москвы”, “МТС-банка”, “Ренессанс-кредита” и многих других.

Что особенно приятно, сменить зарплатный банк сегодня гораздо проще, чем это было раньше. “Зарплатное рабство” (и пенсионное, кстати, тоже) с недавнего времени отменено. Больше не нужно перекладывать деньги вручную с одной карты на другую или переводить средства в другой банк по интернету — достаточно пару раз наведаться в бухгалтерию своего работодателя или в пенсионный фонд.

Как заработать на картах еще больше

Со временем я сообразил, что для получения кэшбэка мне совсем не обязательно тратить свои собственные средства. Мелкие и средние банки гораздо чаще и щедрее начисляют возврат денег за использование кредитных карт. И, что особенно замечательно, это может быть абсолютно бесплатно для меня, ведь большинство кредиток не взимает проценты с клиента, если их гасить в конце месяца. Мне было проще держать на доходной карте всю зарплату целиком и лишь в конце расчетного периода погашать с ее помощью долг по кредитке. Так я получал больше денег.

Мой выбор пал на кредитку “Уралсиба”. Она возвращала 3% за любые покупки на счет мобильного телефона. Немного нестандартно, но, как оказалось, очень удобно: позднее я приноровился оплачивать с мобильника коммунальные платежи и массу других услуг. Мало того что это бесплатно, так мой оператор еще и начислял за это свои бонусы. Деньги на связь можно было вообще не тратить.

Моя схема с двумя картами выглядела следующим образом. Я расходовал все те же 35 тысяч в месяц, но теперь уже с кредитной карты. Ежемесячно мне за это возвращалось около 1 тысячи рублей. Льготный период у кредитки “Уралсиба” составлял целых 2 месяца, поэтому по факту я оплачивал все свои покупки с задержкой в 4-8 недель (когда гасил задолженность). Моя зарплата за это время успевала хорошенько отлежаться на доходной карте “Тинькова” и принести вдвое больше, чем прежде — теперь уже до 600 рублей в месяц. Совокупная доходность карт превысила 1500 рублей ежемесячно, или 18 тысяч в год. В процентах от зарплаты получалось уже более 25.

Технически важных моментов было всего два: регулярно перекидывать деньги со своей зарплатной карты на доходную, а затем с доходной на кредитку. Мой банк позволял это делать бесплатно. Сейчас, как я уже говорил, можно начислять зарплату сразу в любой выбранный банк. А переводы между банками, в том числе для погашения кредитных карт, обычно бесплатны либо очень дешевы (от 10 рублей за перевод).

Дополнительным бонусом для меня в этой схеме было то, что я бесплатно формирую себе кредитную историю. Мои регулярные погашения кредитки разошлись по базам всех крупных кредитных бюро. И уже через год на меня посыпались эксклюзивные предложения от банков взять ссуду по сниженной ставке. Хорошая кредитная история лишней не бывает. Как знать, может, в будущем мне потребуется взять ипотеку или займ на образование — сэкономлю на процентах.

Опять же, дабы не было подозрений в рекламе, назову еще несколько банков  с хорошими кредитками. 3% кэшбэка за любые покупки дает  “МТС-банк” и “Открытие” (в отделениях бывшего “Петрокоммерца”), от 2 до 4% платит “Хоум-Кредит”, от 1 до 5% можно заработать на карте “Ситибанка” (в зависимости от категории покупки). Комбинация этих карт с дебетовой картой дает совокупную годовую доходность в районе 30% размера заработной платы.

Максимально возможная доходность карт

Следующим этапом для меня стали онлайн-депозиты. Как бы ни были хороши доходные карты, ставки по ним не фиксируются на весь срок использования. Тот же “Тинькофф-платинум” платил 10% два года назад, потом снизил процент до 8, в разгар банковского кризиса зимой поднял до 14, но уже летом опять вернул к 8-ми. Условия по картам других банков точно так же менялись вслед за ставкой ЦБ и курсом рубля.

Более надежным и предсказуемым способом являются депозиты, привязанные к картам, а не сами карты. Как ни странно, банки больше платят за хранение денег на отдельном счете, даже если перевести с него деньги на карту можно за считанные секунды. Так, на пике декабрьского кризиса мне удалось обзавестись пополняемо-расходным депозитом в “Московском Кредитном банке” с доходностью 20%. Ко вкладу я попросил выпустить бесплатную карту, которая стала для меня отличной заменой зарплатной: я мгновенно пополнял ее с других карт, перебрасывал деньги на депозитный счет и получал с этого около 1200 рублей в месяц.

В двух словах схема стала выглядеть так. Нужно было найти банк с хорошим депозитом (допускающим расходные операции), с недорогой или бесплатной картой к нему, на максимально долгий срок. И по возможности с бесплатными переводами (для погашения кредитки). На худой конец подойдет любой банк, чей банкомат находится рядом с домом или по пути на работу: нужно будет хотя бы раз в месяц снимать деньги, чтобы погасить кредитную карту.

В этой схеме доходность карт лично для меня составила около 60%. За год я смогу вернуть себе больше половины ежемесячной зарплаты. Общая выгода от всех моих банковских продуктов за первые полгода с начала кризиса составила более 20 тысяч рублей. К концу этого года ожидается доход около 40 тысяч. И это деньги, которые будут получены от временного инвестирования моей зарплаты, которую я в любом случае потрачу.

Есть только одно “но”: банки в период кризиса не фиксировали 20%-ные ставки больше чем на год. Поэтому со следующего года мне придется использовать схему вклад+карта с доходностью не более 15%. Ну, а если выбирать из того, что осталось у банков сейчас, то ставки будут еще ниже — до 13%. Внимания заслуживает все тот же “Московский кредитный банк”, а также “Европлан”, “Соверен”, “Солидарность” и ряд других.


В заключение позвольте дать добрый совет: ни в коем случае не храните деньги в “сберегательной кассе”. Это хлопотно и не выгодно. Банковское карты, депозиты и кредитки с кэшбэком принесут гораздо больше пользы. Да и безопаснее это. Ведь, как известно, нельзя хранить все яйца в одной корзине. Несколько счетов это гарантия того, что деньги всегда будут при вас, что бы там ни случилось с одним из ваших банков.

Реклама

Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход / Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход / Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход / Изменить )

Google+ photo

Для комментария используется ваша учётная запись Google+. Выход / Изменить )

Connecting to %s