Пенсионное софинансирование — это как машина в подарок на старость

Сейчас модно ругать пенсионную систему. Якобы она не выгодная, не понятная и бесполезная. Ответственно заявляю: это не так. Вы никогда не сможете вложить свои накопления лучше, чем это можно сделать с помощью программы пенсионного софинансирования. Каждый вложенный в нее рубль не только не обесценится к вашей старости, но и принесет такую прибыль, какой вы не получите ни в одном банке страны.

Давайте докажу это на паре простых примеров. Предположим, вам 30 лет и до пенсии еще столько же. Государство просит вас добровольно откладывать 1000 рублей в месяц в свои пенсионные накопления. За это оно удваивает взносы и складывает эти деньги на ваш личный счет, который в среднем приносит 7-8% годовых. Кроме того, у вас есть право взять еще 13% со своих взносов в виде налогового вычета.

Итак, считаем. Вы переводите в Пенсионный фонд по 12 тысяч в год (можно это делать бесплатно в кассах “Сбербанка”). Пенсионное софинансирование дает вам один раз в год еще столько же. Итого, уже 24 тысячи к вашему будущему капиталу на старость. Программа действует 10 лет, поэтому к своим 40 годам вы накопите на личном счете как минимум 120 тысяч своих и еще 120 тысяч подаренных государством. Всего 240.

В действительности денег будет, конечно,  больше. Ваши взносы будут вложены в государственные облигации, депозиты банков и другие инструменты. Это сделает либо сам Пенсионный фонд (через “Внешэкономбанк”), либо выбранный вами негосударственный фонд. Государственные конторы зарабатывают на пенсиях мало, но стабильно — около 7% в год. Крупные НПФы справляются лучше — в среднем около 8%. Таким образом, ваши софинансируемые взносы за 10 лет благодаря капитализации и росту рынка превратятся в 340-360 тысяч рублей.

Но и это еще не окончательная сумма. С вашим правом на налоговый вычет вы можете регулярно возвращать на свой банковский счет 13% суммы взносов. Со 120 тысяч за 10 лет наберется 15600 рублей. Эти деньги можно также направить на пенсионное софинансирование. Например, можно больше года платить взносы одними только вычетами. Выходит, вам потребуется “оторвать” от семейного бюджета не 120 тысяч, а только 104400 рублей. И это за целых 10 лет. Ровно 725 рублей в месяц. Не так уж много для вложения в счастливую старость..

Останется дождаться момента получения накоплений, ведь понятно, что в 40 лет вам их не отдадут. Платить взносы дальше не будет смысла — под 7-8% вы можете деньги и просто в банки складывать. Однако накопленный капитал (340-360 тысяч) продолжит работать на финансовых рынках. И к вашему 60-летию он составит примерно 1,5 миллиона рублей. То есть ваши изначальные 104,4 тысячи вырастут в 14 раз! И это при скромной ставке в 7-8%.

Теперь прикинем,что было бы, если бы вы оставили деньги себе. Точнее сами откладывали их на депозит в банке. Разумеется, для этого вам придется в течение 30 лет несколько раз менять банк. Исторически средняя депозитная ставка в России составляла 8%. При такой ставке 725 рублей в месяц через десять лет дадут 133,5 тысяч рублей. Затем еще 20 лет деньги будут просто лежать без новых взносов (чтобы сравнить эту схему с софинансированием). В итоге к вашему 60-летию у вас на руках будет около 660 тысяч рублей. Ваши деньги вырастут примерно в 6 раз.

Думаю, здесь все вполне наглядно: 1,5 миллиона против 660 тысяч. Вы можете либо нарастить накопления в 14 раз, либо в 6 раз.

пенсионное софинансирование

Мне тут могут возразить, мол, можно найти банки с доходностью выше средней. Можно. Однако чтобы ваш депозит за 30 лет догнал пенсионное софинансирование, вам нужно будет выбирать банки, предлагающие ставки не ниже 11%. Только так можно наскрести 1,5 миллиона и обогнать инфляцию. Кстати об инфляции: в последние 15 лет она “съедала” в среднем по 9% стоимости рубля в год. Другими словами, софинансирование почти гарантированно приносит доходность на 3-4% выше инфляции. А депозиты обгоняют рост цен только в том случае, если вы готовы регулярно мониторить лучшие предложения от банков.

Представим еще один случай: все то же самое, но вам 50 лет, то есть 10 лет до пенсии. Как мы уже считали, нужно вложить 114,4 тысячи (или 725 рублей в месяц) — получите около 350 тысяч. За 10 лет это будет равноценно ежегодной доходности в 24%! Тут просто без комментариев. Ни один российский банк, даже самый высокорисковый, не даст вам такую ставку на целых 10 лет. То есть для вас это лучшее вложение денег, которое только можно придумать. Стабильно больше 20% в год не зарабатывают нигде, даже на рынке акций и золоте.

В завершение советую подумать вот о чем. Потратив чуть больше 700 рублей в месяц из своего кошелька, вы получаете к старости сумму, равную стоимости подержанного автомобиля. Ну, или достаточно денег, чтобы совершить роскошное путешествие. Конечно, вам не дадут потратить всей суммой сразу эти 350 тысяч (а тем более 1,5 миллиона). Их придется раскидать хотя бы на 10 лет равномерных выплат — таков закон. Зато ваши накопления могут целиком получить ваши наследники.

Если с вами что-то случится — вы им оставите неплохой капитал в помощь, например, на образование детей или внуков. И не забывайте, что пенсионное софинансирование это лишь часть будущих накоплений. К этим деньгам также добавится основная сумма — примерно с вашу годовую зарплату. Это если вам 50 лет и вы мужчина.  Для 30-летних ребят к моменту выхода “набежит” примерно 7 годовых зарплат.


Вывод: пенсионное софинансирование это крайне выгодный инвестиционный инструмент. Особенно он полезен для тех, кто по окончании программы сразу выходит на пенсию (мужчины в возрасте под 50 и женщины под 45). Государство предоставило таким людям возможность проиндексировать часть накоплений на старость под 24% годовых. К сожалению, период вступления в программу завершился еще в прошлом году. Однако полно людей, которые написали заявления в ПФР и не платят взносы. И совершенно напрасно, хочу заметить  — софинансирование работает, несмотря на все пенсионные «заморозки». Деньги по-прежнему удваиваются и передаются в НПФы. Проверено на себе.

Реклама

Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход / Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход / Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход / Изменить )

Google+ photo

Для комментария используется ваша учётная запись Google+. Выход / Изменить )

Connecting to %s