Нужен ли материнский капитал

Полмиллиона рублей — это слабый аргумент в пользу того, чтобы завести ребенка. Однако наше государство думает иначе. Так давайте же этим воспользуемся и подсчитаем, как лучше использовать эти деньги. Нужен ли материнский капитал лично вам: для покупки недвижимости, обучения детей или прибавки к пенсии — это решать вам. Я же подскажу, что из этого выгоднее.

Для начала напомню, что материнский (он же семейный) капитал это просто бумага, дающая право направить часть бюджетных денег на нужды вашей семьи. Многие не готовы с этим смириться. Люди находят способы обналичивания маткапитала, например, через покупку недвижимости у родственников. Если вам это удалось, и вас не посадили за мошенничество — поздравляю. Это самый выгодный из возможных вариантов. Однако я предпочитаю не рисковать и беру в расчет только легальные варианты.

В погоню за инфляцией

Теперь к сути дела. Кто не  знает или забыл, материнский капитал существует с 2007 года, то есть без малого 9 лет. Вне зависимости от того, какая сумма написана на сертификате, его стоимость немного меняется с каждым годом. Изначально он стоил 250 тысяч рублей, сейчас — уже около полумиллиона. Государство индексирует маткапитал, но, к сожалению, оно не обязано это делать. Ежегодная прибавка из бюджета начисляется по остаточному принципу, и она обычно не покрывает инфляцию.

Что это значит на практике? А то, что материнский сертификат обесценивается с каждым годом и месяцем. В ценах 2015 года тогдашние (еще 9-летней давности) 250 тысяч рублей — сейчас стоят почти 555 тысяч. А мы видим, что маткапитал за эти годы был проиндексирован только до суммы 453 тысячи. В дальнейшем ситуация будет только ухудшаться. Судя по заявлениям в правительстве, в ближайшие годы прибавка к сумме капитала будет минимальной или ее не будет вообще.

материнский капитал заморозят

Другими словами, использовать сертификат, если он у вас есть или вдруг появится, желательно как можно скорее, не откладывая в долгий ящик. Без индекскации через 10 лет сертификат может подешеветь в 2,5 раза. В современных ценах получится что-то около 180 тысяч. И это оптимистичный вариант — если цены в стране будут расти так же, как они росли в последние годы, то есть при хорошей нефти и низких банковских ставках.

Нужен ли материнский капитал для покупки жилья?

Самый быстрый способ вложить средства материнского капитала — это перевести их в жилую недвижимость. Закон позволяет использовать сертификат до достижения вторым ребенком 3 лет лишь в одном случае — если родители уже обзавелись ипотекой. Однако ипотека это не самый оптимальный способ приобретения жилья. Переплата может составить стоимость еще одной, а то и двух-трех квартир. Есть опасность, что материнский капитал не покроет даже суммы банковских процентов. Так ли это на самом деле?

Возьмем конкретный пример. “Двушка” в Калининграде стоит 3,3 миллиона. Ипотека с минимальным взносом сейчас выглядит примерно так: 660 тысяч сразу + еще 5,7 миллиона в течение 15 лет, из которых 3,1 миллиона — это проценты в пользу банка. Если мы досрочно погасим ипотеку материнским капиталом, то сможем сократить размер ежемесячного платежа примерно на 5 тысяч рублей либо срок самой ипотеки на 5 лет.

В первом случае (уменьшение платежа) общая переплата сократится ровно на сумму маткапитала — 450 тысяч. Вместо 32 тысяч рублей семья будет платить по 25, но в течение тех же 15-ти лет. Во втором случае можно сэкономить почти 1,5 миллиона. Платеж не изменится, зато “досрочка” урежет проценты в 2 раза. И за 10 лет семья расплатится полностью.

ипотека с материнским капиталом

Получается, что благодаря маткапиталу можно выкупить калининградскую “двушку” примерно за 4,4 миллиона рублей в течение 10 лет. Это не только быстрее, но и выгоднее, чем при стандартной схеме “минимальный платеж+15 лет”. Кстати, нельзя забывать и о налоговых вычетах. С такого кредита государство вернет почти полмиллиона. Так что конечная стоимость квартиры в данном примере будет около 4 миллионов, что очень и очень неплохо. Можно с уверенностью сказать, что через 10 лет такая же “двушка” на рынке уже будет стоить более 6 миллионов.

Отсюда вывод — материнский капитал помогает здорово экономить на ипотечных процентах. Но очевидно, что эта схема хорошо работает лишь в тех городах, где жилье относительно дешевое. В Москве 450 тысяч “досрочки” сократят переплату всего на четверть. За обычную “двушку” придется выплатить не 16 миллионов, а 14. Разница не велика и по времени — вместо 15 лет получится чуть меньше 13-ти.

Нужен ли материнский капитал ради прибавки к будущей пенсии?

Тоже любопытный вариант. Но в отличие от “недвижки” он дает один и тот же результат для жителей любого региона страны.

Сидение с малышом, как я уже писал ранее, это довольно затратное занятие. Мать лишается не только заработка, но и части будущей пенсии. Сколько бы женщина ни зарабатывала в действительности, государство компенсирует ей выпадающие пенсионные баллы далеко не полностью. За первого ребенка возмещают так, как если бы мать в период отпуска по уходу работала за 11 тысяч в месяц. За второго — как за 22 тысячи. И длится эта компенсация не более 1,5 лет за каждого из детей (или всего 3 года за двоих).

Таким образом, у не работающей матери ежегодно выпадают отчисления на будущую пенсию в размере до 1/16 части ее годовой зарплаты. В переводе на человеческий язык это означает, что она теряет до 500 рублей в год из своей будущей пенсии (в современным ценах, разумеется). И единственный способ компенсировать матери ее пенсионные потери — это пополнить ее накопительный счет. Например, направить туда те самые полмиллиона семейного капитала.

Осталось разобраться, какую прибавку к пенсии это даст матери. Ранее я уже писал, что лучше всего с накоплениями управляются негосударственные фонды. Но даже они едва-едва успевают за инфляцией. Поэтому можно не мудрствовать лукаво, а просто поделить маткапитал на то количество частей, на которое позволяет закон, и превратить его в будущую пенсионную ренту. За 10 лет (на меньший срок делить нельзя) эта сумма растянется примерно до 5,5 тысяч рублей ежемесячно. Это и будет приблизительный размер прибавки к будущей пенсии матери.

материнский капитал на пенсию

На фоне покупки недвижимости эта сделка не выглядит особо впечатляюще. Но не стоит спешить с выводами. Если перевести материнский капитал на пенсионный счет, а затем в НПФ, то это будет равносильно тому, что положить эти деньги в банк под проценты. Заработать не удастся, но догнать инфляцию — вполне вероятно. НПФ зарабатывают до 8% в год. То есть нынешние 450 тысяч по своей покупательской способности останутся примерно той же суммой и через 10 лет, и через 20, и через 40.

Если направить маткапитал на ипотеку, то те же 450 тысяч полностью пойдут на оплату части кредита (от четверти до половины суммы банковских процентов). Семье придется все равно вложить в квартиру гораздо больше денег, чем стоит она стоит сейчас. В нашем примере — около 4 миллионов вместо 3,3. Через 10 лет ее рыночная стоимость должна примерно удвоится. Значит, доходность такого вложения составит около 7%. Это на 1% ниже, чем дают лучшие пенсионные фонды и на 2% меньше, чем растет инфляция.

На практике это будет значить, что материнский капитал, вложенный в первую квартиру — себя оправдает. Семья получит жилье дешевле и быстрее, чем если бы полагалась только на себя. А вот если маткапитал вкладывают во вторую квартиру (например, для сдачи в аренду на старость лет) — то он попросту обесценится. Семье придется доплатить несколько миллионов рублей за жилье (в нашем примере 4 миллиона), которые спустя много лет будут приносить 15-16 тысяч в месяц “грязными” (в современных ценах). Гораздо выгоднее складывать эти излишки денег (раз уж есть такая возможность) на депозиты. К старости можно будет получать с них в 2-3 раза больше процентов. Причем чистыми, то есть безо всяких налогов, коммуналок и ремонтов.

Нужен ли материнский капитал ради оплаты обучения?

Выше я уже говорил, что инфляция пожирает материнский капитал быстрее, чем государство успевает его индексировать. Поэтому было бы странно предлагать сохранить сертификат до поступления детей в вузы. И тем не менее есть пара важных аргументов в пользу такого варианта.

Как ни странно, с ценами на образование в России не все так плохо. Они растут медленнее, чем инфляция. Возможно потому, что большинство вузов остается государственными. Они сидят на бюджетных субсидиях, и размер удорожания платежей у них строго прописан сверху. Например, год обучения в МГУ сейчас обойдется всего в 2 раза дороже, чем 10 лет назад, когда я только приехал в Москву. Еще удивительнее ситуация с МГИМО, где учился я сам: оплата обучения за минувшие годы там выросла всего в 1,7 раза.

Это очень медленно на фоне общего роста цен в стране. Если верить Росстату, с 2005 по 2015 год инфляция увеличила стоимость жизни в России почти в 2,5 раза. То есть в каком-то смысле расходы на образование в реальном выражении дешевеют с каждым годом.

материнский капитал на обучение

Отсюда вывод — ради оплаты вуза можно и подождать. Например, если старшему ребенку нужно поступать через 5-7 лет, то это вполне рабочий вариант. Сейчас материнского сертификата хватает, чтобы оплатить обучение в не самом плохом вузе страны (получается по 112,5 тысяч в год в течение 4 лет). Пускай даже за эти 5 лет материнский капитал подешевеет раза в 1,5 — все равно обучение в вузе, скорее всего, подорожает за это время не более чем на треть. Этих денег по-прежнему будет хватать на получение как минимум одного приличного диплома.

Если же дети маленькие, и до выпуска из школы им более 10 лет, то более логично вложить сертификат в их дошкольное и школьное обучение. Например, в языковые курсы, которые помогут в будущем выбирать не только из российских, но и зарубежных вузов (многие из которых, кстати, бесплатны даже для иностранцев). 450 тысяч это неплохая сумма даже по столичным меркам: на эти деньги можно 7,5 лет подряд водить ребенка на дополнительные занятия по языку, творчеству или спорту (исходя из средней стоимости платных кружков и курсов в Москве).


Итак, с финансовой точки зрения материнский капитал выгоднее всего положить в банк (это если удалось получить его в наличном виде). Если такой возможности нет, то с тем же эффектом можно перевести деньги в пенсионный капитал матери, а затем в НПФ или управляющую компанию. А замыкают тройку лидеров операции с недвижимостью. И тем не менее я бы выделил вариант с оплатой обучения детей. Инвестиции в образование трудно оценить или переоценить. Деньги, вложенные в навыки ребенка, будут помогать ему всю жизнь. И, что немаловажно, чем раньше ребенок получит хорошую базу, тем более вероятно, что он сможет сам пробиться в учебе и работе, когда станет старше.

Реклама

Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход / Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход / Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход / Изменить )

Google+ photo

Для комментария используется ваша учётная запись Google+. Выход / Изменить )

Connecting to %s