Сколько можно накопить, если откладывать с зарплаты

Раньше меня удивляли новости типа “у пенсионерки украли миллион”. Теперь — нет. Я понял, что накопить можно практически любую, даже самую фантастическую сумму, и для этого не обязательно иметь огромные доходы. Как именно? Могу наглядно все расписать и показать.

Сколько можно накопить за год? А за 5 лет?

Давно доказанный факт: создавать сбережения может даже нищий. В каждом втором учебнике по финансам можно встретить размышления о том, что любому человеку под силу откладывать 10% своего дохода. Для топ-менеджера с миллионными заработками ничего не стоит потратить сотни тысяч, например, на подарок самому себе и кому-то еще. Для человека с зарплатой в 100 тысяч одна десятка — почти незаметная брешь в доходах. И даже для старика с пенсией в 10 тысяч — вполне реально сэкономить 1000 рублей.

На первый взгляд, на десяти процентах экономии особо далеко не уедешь. Однако опыт богатых стран полностью это опровергает. Норма сбережения в семьях США, Германии, Японии последние полвека колеблется около этой самой 10%-ной отметки. И ничего — накопленных капиталов им хватает, чтобы держаться в лидерах мировой экономики.

Короче говоря, оценить свои силы в деле накопления денег очень просто. Нужно прибегнуть к формуле: “10% дохода умножаем на количество месяцев”. Таким образом за год можно накопить как минимум 1,2 месячной зарплаты (или пенсии). Забегая вперед, скажу, что на длительный срок деньги вкладывают под 8-12%. Поэтому за 5 лет можно накопить более 8 ежемесячных заработков. Кстати, очень хорошая сумма — она будет добавлять в ваш капитал примерно столько же, сколько и вы сами (до 8% зарплаты в месяц).

И это далеко не предел. По личному опыту могу сказать, что 10% дохода — самый ленивый способ накоплений. Если вести учет расходов, то неожиданно обнаруживаются резервы в размере до 30% дохода — причем без падения качества жизни! Экономия на мелочах, так сказать.

Как правило, максимально людям удается откладывать до 40% дохода — такую сумму банки закладывают при расчете кредитов (это максимум, что может отрывать от себя средний заемщик, не сползая в долговую яму). Так что у нас получается замечательная лесенка возможностей: 10%-20%-30%-40%. В зависимости от вашей личной нормы сбережения вы можете за короткий срок собрать солидный запас денег.

Сколько можно накопить

Сколько можно накопить в банке?

Копить деньги, ни во что их не вкладывая, — это дурная затея. Каждые 5-10 лет инфляция увеличивает цены в несколько раз. Я провел массу расчетов со своими накоплениями и пришел к выводу, что банковский депозит (причем не важно: рублевый или валютный) позволяет гарантированно защитить деньги от обесценивания. Даже в самые жуткие времена максимальные ставки по вкладам в нашей стране покрывали прирост инфляции.

Большую часть современной истории доходность депозитов в России держалась около 10% годовых. Максимум, что обычно банки предлагают своим вкладчикам, это +2% к средней ставке. Таким образом, 12% — это и есть наш главный ориентир на ближайшие годы. За несколько месяцев такой вклад не принесет почти никакой ощутимой прибыли. Но если пополнять счет регулярно в течение многих лет, то картинка получается весьма приятная.

Сколько можно накопить в банке

Средняя зарплата по стране у нас — около 30 тысяч, в столице — под 60. Получается, что семья из двух человек может откладывать по 5-10 тысяч в месяц, совершенно не напрягаясь. Этого достаточно, чтобы заиметь приличную машину раньше чем через пять лет.

Ну, а если вести учет расходов, то планка накопления поднимается до 20 тысяч (в регионах) или выше 40 тысяч (в Москве). С такой нормой сбережения можно через 15 лет накопить более 20 миллионов рублей. Это стоимость двух московских квартир или десятка хороших иномарок.

За сколько можно накопить на квартиру?

Одной из главных целей накопления для меня — набрать сумму, достаточную для покупки своего жилья (квартиры или лучше дома). Это не значит, что я его обязательно куплю — аренда может оказаться гораздо выгоднее. Но цель перед собой я поставил, и к ней помаленьку иду. Это очень важно — иметь конкретную цель. Потому что приближение к ней вдохновляет копить дальше.

Минимальное отдельное жилье у нас в стране обычно размером в 35 квадратных метров. В каждом городе оно будет стоить по-разному. Это зависит от местных заработков и от спроса на жилье со стороны жителей других регионов. В среднем по стране один россиянин может себе позволить на зарплату 0,64 метра жилья (так говорит Росстат). В Москве — традиционно меньше (0,39 метров). Получается, что для покупки скромной “однушки” нужно набрать 55 среднероссийских зарплат (в регионах) или 90 московских (в столице).

Как я уже считал выше, ленивый способ накопления (10% в месяц) дает возможность отложить восемь заработков в течение 5 лет. В моем случае (30% в месяц) — это 25 заработков (то есть больше двух годовых доходов). Такими темпами через 12 лет московская квартира будет у меня в кармане. А если прицениваться к другим регионам — то всего через 6,5 лет.

Советую использовать ту же формулу для расчета накопления на «двушку» и «трешку». Цены на недвижимость в любом случае привязаны к спросу, а значит, и к доходам населения. Будут расти зарплаты — будут и квартиры дорожать. Это удобнее, чем считать миллионами. Итак, получается, что среднероссийская «двушка» (50 метров) будет стоить почти 80 зарплат, а «трешка» (65 метров) по меньшей мере 100 ежемесячных заработков. Сроки накопления будут зависеть от того, сколько вы готовы откладывать. Я беру 10-30% семейного дохода (для двух работающих человек). Копить на квартиру вдвоем придется от 5,5 до 15 лет:

За сколько можно накопить на квартиру

Для Москвы сроки будут более длинными, но тоже вполне достижимыми. Так, неспешно откладывая по 10% столичной зарплаты, можно накопить на «однушку» за 14 лет. А при норме сбережения в 30% своя «трешка» должна появиться через 12,5 лет.

За сколько можно накопить миллион? А миллион долларов?

Очень часто одной из главных целей накопления становится миллион чего-нибудь: рублей, гривен, тенге, долларов или евро. Как уже понятно из предыдущих графиков, средний доход в нашей стране позволяет довольно быстро стать рублевым миллионером. Пенсионеру или человеку с доходом ниже среднего это сделать сложнее, но все равно возможно. Расчеты показывают, что миллион рублей в одиночку можно накопить максимум за 9 лет при взносах по 5 тысяч (это 40% средней пенсии у нас в стране).

За сколько можно накопить миллион

Но плох тот солдат, что не мечтает стать генералом. Поэтому при достижении первой цели полезно иметь несколько более глобальных. Самым крупным финансовым достижением издавна считается состояние в миллион долларов. И, как ни удивительно, эта сумма вполне достижима для семьи со средними доходами. Только прежде чем я представляю расчеты, поясню что и откуда берется.

Откладывать деньги в валюте (например, в долларах) можно и на банковском депозите. Но такой способ накопления в реальности мало отличается от рублевых вкладов. Максимальная ставка в валюте в России обычно находится на уровне 2,5-5%. Этого хватает, чтобы сберечь иностранную валюту от ее собственной инфляции и немного подтянуться к доходности в рублях. В периоды, когда рубль резко девальвируется (это случается раз в 7-10 лет), валютные вклады полностью догоняют рублевые, а затем начинают снова немного отставать.

Есть ли другой способ? Да, конечно. Вкладывать доллар туда, где он приносит максимальный доход — в американский фондовый рынок. Из России это можно сделать, открыв счет у какого-нибудь брокера либо скупая паи ПИФов, которые инвестируют свои средства в США. Технически отличий от вклада нет: все делается в банке. Но вы не просто пополняете счет, а покупаете ценную бумагу.

Доходность американского рынка в долларах — около 10% годовых. Уже более сотни лет эти цифры не сильно меняются. Если инвестировать через ПИФы, то доходность будет на пару процентов ниже — свою долю возьмут посредники (управляющие компании). Но с того момента как накопления вырастут до 10 тысяч долларов, можно уже выходить на биржу напрямую (с меньшей суммой брокеры не работают) и получать со своих денег все положенные 10%.

Таким образом, мы можем закладывать 8% годовых в валюте, пока не накопится 10 тысяч долларов. И далее по 10% годовых, пока не появится миллион. В итоге получается вот что.

Накопить миллион долларов

Выходит, что семья с доходом более 1500 долларов (это 100 тысяч рублей по нынешнему курсу) способна накопить миллион долларов всего за 27 лет. Пара молодых людей со средними российскими зарплатами (500$+500$) может справиться с этой задачей чуть дольше чем за 30 лет. И даже в одиночку это реально сделать. Например, выпускник вуза, которому только исполнилось 22 года, — может накопить миллион долларов еще до выхода на пенсию. Ему для этого потребуется 38 лет и по 200 долларов ежемесячно (то есть 13 тысяч рублей по нынешнему курсу).

Как это возможно? Благодаря капитализации процентов. Покупка ценных бумаг на дивиденды от предыдущих ценных бумаг + дополнительные взносы. Большую часть полученного миллиона составит прибыль от растущего рынка. Человек, начавший копить по 200 долларов в 23 года, за все годы накопления вложит в акции чуть более 90 тысяч долларов, а в итоге получит в 11 раз больше. Паре взрослых людей проделать такой же фокус не удастся: для накопления миллиона долларов им придется вносить на счет в 2-3 раза больше, чем молодому специалисту.

Поэтому главный совет по сбережению денег — начать копить как можно раньше. Сложный процент — могучая вещь. Он позволяет приумножать капитал в разы. Только подумайте: если откладывать по 100 долларов с самого рождения ребенка, то к его совершеннолетию у него будет больше 60 тысяч начального капитала. Продолжая в том же духе, он станет долларовым миллионером в 44 года, а к моменту выхода на пенсию нарастит этот капитал еще в 5 раз.


Однако будем честны. Стать валютными миллионерами на одну лишь зарплату смогли немногие, и эти люди живут не в нашей стране. Нужно терпение, дисциплина и стальные нервы (рынок акций иногда штормит очень сильно). А еще в идеале нужно зарабатывать в долларах, а не рублях. Потому что российская денежная единица по своей природе не стабильна и может преподносить неприятные сюрпризы. Тем не менее справиться с элементарной задачей — накопить на квартиру или машину — может каждый. И для этого не обязательно использовать кредиты.

Реклама

Сколько можно накопить, если откладывать с зарплаты: 24 комментария

  1. Невозможная страна. Это жесть. Жилье это НОРМА жизни. С какого х… я должен рвать ж… ради НОРМЫ???!!!! Немыслимая бестолочь все эти разговоры о суперэкономии! ЭТО БРЕД!!! И это страна хочет преуспеть? Не смешите меня. Россия ВСЕГДА будет в Ж… Потому что отсутствуют понятия нормы. Не могут увязать нормы и реалии. Жизнь проходит, а ты копишь. СУПЕР!!! ТАК ДЕРЖАТЬ!!! Постарайтесь не сдохнуть с голоду хотя бы. В этой стране это уже достижение. Я из УФЫ. Всем привет. История на дисерт: Откладывать хорошо, когда есть что. А я вот ипотеку взяла, выхода другого просто нет. На покупку комнаты в общаге, а это было лет 13 назад, мы с мужем откладывали. Экономили на всем. В итоге я испортила волосы дешевыми шампунями, испортила желудок от некачественной еды и много всего еще. Всё! я завязала с этой экономией. Экономили вместе, а квартира и общага после развода достались ему. Ну и нахер мне она нужна))) Живу один раз!

    Нравится

    1. Кто ж виноват, что вы остались без жилья после развода? Только вы сами. Но это не значит, что теперь надо забить на свое будущее и жить одним днем. Иначе к старости вы окажетесь в ещё более печальном положении. Копить — норма жизни всех развитых стран. Сбережения у человека должны быть. Другое дело, что нетерпение и желание сделать всё поскорее приводит к проблемам со здоровьем и т.д. и т.п. Не спешите, и все у вас получится.

      Нравится

    1. Не несите пургу. Человек, сумевший взять ипотеку, вряд ли нищий и голодный. Комната в Уфе (только что смотрел) около 900 тыс. В кредит — около 10 тыс.в мес на 15 лет. Аренда — 6,5 тыс. Со средней уфимской зп.вы бы уже давно накопили в одиночку на эту комнату, откладывая по 3,5 тыс в месяц и снимая такую же по 6,5. Цифры могут разниться, но порядок один — все реально. Было бы желание.

      Нравится

  2. Это наверное пишет студент, у которого в жизни ещё все в впереди, и может спокойно накопить на квартиру за 15 лет)))) интересно эти 15 лет будет маму с папой прижимать. Я вот на эти 15 лет взял тоже ипотеку и живу УЖЕ в своём жильё!!! Автор ваши расчёты не подтверждены или эта статья должна быть написана 30 лет назад, смешно…

    Нравится

    1. Нет, коллега, пишет не студент. И родители успешно проживают в своём жилье в другом регионе. Что касается вашей ситуации, то тут ещё бабушка надвое сказала, выгодна вам ваша ипотека или нет. Вы брали 15 лет назад и уже выплатили? Это был грамотный шаг. Взяли 5 лет назад и до сих пор выплачиваете? Тогда совершили глупость. Мои расчёты основаны на опыте моих накоплений. А можно увидеть ваши?

      Нравится

    1. Во всем мире и во все времена люди накапливали сбережения. Это никак не зависит от уровня богатства. Просто одни могут себя контролировать, а другим всегда «не хватает».

      Нравится

      1. jatviag — правильно Вам Артур сказал, что сытый голодного никогда не поймет. Когда на семью из 3 человек доход 30 — 40 тысяч, о каком простите откладывании идёт речь? Полный бред.

        Нравится

      2. Похоже на оправдание. Вы не можете сэкономить 3-4 тысячи из 30-40 тысяч? А как вы жили, когда получали меньше? И как живут люди, получая 10-15 тысяч? И еще умудряются при этом брать кредиты. Причина не в доходах.

        Нравится

      3. Оправдание? Лучшая защита это нападение!) 30 000 = 2*15 000. Да. Два человека работают по 15к получают. И Вы им предлагаете откладывать 4 к… У Вас точно нет ребенка и скорее всего нет жены! При чем тут кредиты? Куда вас понесло? Так копить надо или кредиты брать? Кредиты берут не из за хорошей жизни (про кредиты и ипотеку в цивилизованных странах под 3 % не говорим, а рассматриваем конские 20 -30% годовых! ). Еще понравилось Ваше «Копить — норма жизни развитых стран». Вы где тут развитую страну увидели?

        Нравится

      4. Есть и жена, и скоро будет ребёнок. Но к делу это не относится. Я тоже зарабатывал скромные деньги (чуть больше — 17 тыс.), причём живя в Москве и не имея своего жилья. Повторю простую мысль: регулярно откладывать можно с любой суммы. Просто когда-то для меня было достижением сэкономить 1,5 тыс в месяц, а теперь планка выросла в несколько раз. И многие так живут. Чаще — в богатых странах. Реже — в бедных типа России. Учитесь считать деньги, и будет вам счастье.

        Нравится

      5. Вы в МСК зарабатываете 17к и ещё и квартиру снимаете и откладываете? Ну не верю я Вам! Вообще никак. Обратите внимание, что в комментариях к статье нет ни одного поста в поддержку.. Если позволит разум — задумайтесь… Всего вам доброго! Держитесь там в МСК на 17к!!! ) Жалко ребенка только вот вашего… Хлеб вода.. Ибо папа откладывает!

        Нравится

      6. Зачетный троллинг 😀 Нет, уже не 17 тыс. В то время жил один и снимал комнату. Сейчас — да, квартира, и доходы выросли. Но принцип остался неизменным: часть денег всегда откладывать. Это, кстати, позволит жене не работать, пока растёт ребёнок. Я в принципе не понимаю, как люди заводят детей, не имея сбережений.

        Нравится

      7. Я понял! У Вас жена зарабатывает 400 000 к в месяц! Теперь Вы, такой важный и состоятельный можете откладывать из своих 17 000 зарплаты 15 000 (2 на проезд из своих придётся потратить!) и осуждать тех, кто концы с концами еле сводит, постоянно прося помощи у родственников и пользуется кредитками! Сидеть тут в 15.00 и строчить комментарии на сайтике! Ну да.. всё сходится!)

        Нравится

      8. Ну, и зачем такой жене был бы нужен я? Что-то не сходится в вашей версии… Не было и в мыслях глумиться над теми, «кто концы с концами еле сводит». Просто я считаю себя праве упрекать тех, кто беден по своей вине. Потому что сам долгое время был нищим. А люди — да, не одобряют. Кому же понравится слышать правду о себе. Они-то думают, что в их бедности виновато государство.

        Нравится

      9. Бред сумасшедшего!!!) Может люди не одобряют, потому что Вы херню несёте? Не рассматривали такой вариант? Или вы из тех кто всегда прав и никогда не ошибается?

        Нравится

      10. Я же не Путин, чтобы всегда во всем быть правым. Но здесь все же бред несете вы. И я могу легко это доказать. Ответьте на вопрос: сколько денег минимально нужно вашей семье для покрытия текущих расходов? Какие у вас самые крупные статьи расходов? Сколько, как вы считаете, вы должны зарабатывать, чтобы начать откладывать деньги? Попробуйте ответить и тогда, возможно, вы меня поймёте.

        Нравится

  3. Что вы пристали к автору? Все верно говорит! Все преграды у нас в голове. Вечно в наших проблемах другие виноваты… Не купите сигареты или пиво, получится отложить. А а если работа не устраивает, найдите другую, или лучше создайте свой бизнес… Трудно? Меньше смотрите телевизор а больше читайте книги по развитию. Удачи!

    Нравится

  4. Я, тоже считаю, что автор пишет правильно. Придерживаюсь такого же мнения. Нужно постоянно считать деньги, что куда тратишь- следить, но в то же время не ограничивать себя жестко. Я раньше работал один(у меня ребенок и жена) , и все получалось и на все хватало (по-моему), теперь жена пошла работать, и она говорит что не хватает(просто хочет больше и быстрее, но я ей объясняю что быстро не получится). Откладываем 30% в месяц с общего дохода(и всем на все хватает), иногда берем оттуда, а почему нет- это ведь наши деньги. Но подушка на всякий случай есть.!

    Нравится

  5. Согласен с автором во многом! Один нюанс — не получится все время откладывать по 40%. Однозначно. Ну если, конечно же, не рожать им вообще, чего я им не желаю. Когда появится ребенок, норма сбережений неминуемо пойдет вниз. А когда родится второй, то он и 10% экономии будет несказанно рад. Но дело в другом — сберегать нужно всегда. Да, у разных людей разные стартовые возможности. Однако, это не повод опускать руки и плыть по течению. Всегда нужно бороться за свое счастье, даже если вы по уши в долгах.
    P.S. Автор, вам следует указать конкретно, что под американским фондовым рынком вы имеете в виду конкретные индексные фонды, приявязанные к Доу или S&P 500. Иначе, люди могут вложить деньги в одну-две компании из рынка США, которые разорятся и ваша теория окажет им очень плохой урок.

    Нравится 1 человек

  6. Только недавно слушала онлайн перевод какой-то стародревней книги про Искусство откладывать деньги, речь шла то ли про древний Вавилон, не суть, но смысл один: откладывай по 10% от своего заработка всегда; даже если ты платишь долги — плати часть долгов и все равно какой -то % откладывай. Но все так, это требует железной самодисциплины. Деньги любят счет. А чаще всего ведь как — живешь, а деньги куда то идут, идут, идут…куда????

    Нравится

    1. Попробуйте вести учёт через мобильное приложение. Сразу станет понятно, куда уходят деньги. Самое удивительное, что при этом как бы сами собой образуются резервы. Многие траты совершенно не обязательны.

      Нравится

Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход / Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход / Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход / Изменить )

Google+ photo

Для комментария используется ваша учётная запись Google+. Выход / Изменить )

Connecting to %s