Доходность страхования жизни

В свои неполные 30 лет мы с женой решили, что выйдем на пенсию долларовыми миллионерами. У нас неплохо получается откладывать деньги, и мы умеем инвестировать их с хорошей отдачей. Но однажды задумались, что наш гениальный план может легко сорваться, если вдруг жизнь повернется к нам задом. У людей старшего поколения полно примеров, когда, будучи успешными и молодыми, они все же сходили с дистанции из-за проблем с финансами или здоровьем. И к старости становились нищими. Встал вопрос: как защитить нашу мечту. Ответ нашелся в виде накопительной страховки.

выгодное страхование жизни

Правда нас сильно смущало то, что страхование жизни считается не самым выгодным вложением денег. Во всех газетах и на сайтах пишут, что доходность полисов всегда ниже, чем у банковских вкладов. Российские страховые компании гарантируют не более 5% годовых в рублях и до 3% в валюте. Конечно, есть еще инвестиционный бонус, но он погоды не делает. Застрахованные получают в среднем 7-10% годовых в рублях и чуть более 3% в валюте. Напрашивался вывод, что проще создать подушку безопасности в банке, чем заморачиваться со страховкой. Расчеты показали, что это не правильный вывод.

страхование жизни инвестиционный доход

Валюта страхования: рубль, доллар или евро?

Когда я начинаю рассказывать о своих роскошных планах на пенсию (домик у моря, яхта, путешествия), многие скептично напоминают мне про печальный опыт советских и российских пенсионеров, чьи накопления в банках и страховых компаниях обесценились. Мол, копи — не копи, а деньги от инфляции не спасешь. В рублях — возможно. Но в валюте получается совсем другая история.

Если у кого-то в 90-е была возможность откладывать, скупая понемногу валюту, то он практически ничего не потерял. Смотрите сами: 100 долларов, взятые в 1995 году, стоили 450 тысяч не деноминированных рублей. Для наглядности переведем эту сумму в нынешние цены. С поправкой на инфляцию тогдашняя сотня “зеленых” стоила около 10 тысяч современных рублей. Но и доллар тогда был другим, с поправкой на его инфляцию 100$ в 1995-м году ценились так же, как 155$ в 2016-м. То есть за каждый свой доллар человек тогда отдавал 64,5 рубля. Ровно столько же он стоил летом 2016 года.

Возьмем другой год — докризисный и весьма стабильный 2005-й. Банки тогда продавали доллар в среднем по 28,30 рублей за единицу. В современных ценах сотня валюты обошлась бы в 7400 рублей. Доллар того времени был дороже нынешнего на 20%, то есть 10 лет назад  каждые 100$ на мировом рынке ценились, как 120$ сейчас. И снова получается, что американская валюта свою стоимость по отношению к рублю почти не изменила: как была чуть более 60 рублей за штуку, так и осталась (в ценах 2016 года, конечно же).

доллар в 90 хПохоже, единственное, что мешает сохранить накопления в долларах на все 100%, так это собственная инфляция доллара. В повседневной жизни она не так заметна, как у рубля, однако все равно подтачивает деньги — примерно на 1-3% в год. Отсюда следует логичный вывод: чтобы сберечь деньги в долларах, нужно подстраховаться и пристроить их хотя бы под 3% годовых. Тогда любая сегодняшняя сумма, переведенная в американскую валюту, в будущем останется для вас неизменной.

Например, мы с женой хотим выйти на пенсию и поселиться у моря. И рассчитываем, что на это нам потребуется около 100 тысяч долларов. С поправкой на будущую инфляцию нам потребуется уже не 100, а около 200 тысяч. Но если мы будем откладывать доллары и вкладывать их с доходностью около 3% годовых, то это не проблема: наши 100 тысяч за 30 лет вырастут почти в 2 раза и компенсируют мировой рост цен. На 200 тысяч долларов можно будет так же славно проводить время, как и на 100 тысяч в наше время. 

инфляция доллара
любопытный пример долларовых цен — за 30 лет ничего не поменялось

Все вышеописанное справедливо и для евро. Валюта надежная, привязана к экономике развитых стран, историческая инфляция еще ниже, чем у доллара. То есть для защиты накоплений в евро подойдет любая, даже самая смешная  доходность. Чего не скажешь о российском рубле. Последние 15 лет он обесценивался со скоростью около 11% в год, а если брать лихие годы 90-х, то речь о десятках процентов. Значит, для защиты от инфляции доходности в 7-10% явно маловато. И вкладывать в страховой полис в рублях просто не имеет смысла.

Какова же доходность страхования жизни?

По ходу этих рассуждений мы с женой решили застраховаться в долларах. Компанию называть не буду, она одна из крупнейших и старейших в мире. В свое время страховала “Титаник”, все выплатила и до сих пор “на плаву”. Однако, что интересно, вне зависимости от размера страховщика тарифы во всех подобных компаниях почти одинаковые, а значит, и выгода от вложений тоже. То есть в отличие от банков здесь можно выбирать лучших из лучших на рынке и не прогадать со ставкой. На примере своей страховки я могу показать, что доходность накопительного полиса способна переплюнуть любой депозит.

Мы застрахованы на сумму чуть более 70 тысяч долларов каждый (всего 140 тысяч). Это минимальная гарантированная сумма, которую мы получим к нашему 60-летию, если выполним условия договора со страховой компанией. Условия довольно простые: каждый год платить взносы в рублях по курсу ЦБ не позднее определенной даты. Можно вносить раз в 12 месяцев, а можно растянуть хоть на каждый день. При этом в каждом следующем году наш взнос будет на 3% выше предыдущего (это добровольная опция индексации).

Это слайд-шоу требует JavaScript.

Первый мой платеж составил около 950 долларов, второй — 980, третий — 1010 и так далее. Самый последний, 30-й по счету, вырастет более чем в 2 раза — до 2240 долларов. В общей сумме я вложу в свой страховой полис более 45200 тысяч долларов, что примерно соответствует стоимости небольшого жилья в какой-нибудь теплой и недорогой стране.

Это слайд-шоу требует JavaScript.

Что я получу в итоге? Во-первых, гарантированную сумму моих накоплений за вычетом расходов на страхование — всего 30 тысяч долларов. Часть вложенных мною денег будет потрачена на защиту от инвалидности, тяжелых болезней и внезапной смерти. Поэтому, в случае чего, страховая компания оплатит лечение, обеспечит содержание инвалида или выплатит деньги наследникам досрочно. Это и есть базовая защита семьи и капитала от поворотов судьбы.

Конечно, в идеале досрочная выплата не пригодится, и страховая компания к выходу на пенсию выплатит мне не только минимальную, но и всю накопленную сумму с процентами. В моем случае это почти 71000 долларов. Таким образом, за 30 лет я увеличу свои капиталовложения в 1,6 раз. Среднегодовая доходность получится в районе 2,8%.

доходность страхования жизни

Уже неплохо, но это еще не все. Страховые компании делят прибыль со своими клиентами, начисляя ежегодный инвестиционный бонус. Он меняется каждый год и  в среднем по рынку составляет от 1 до 2% годовых. Начисления идут не на всю сумму вложений, а лишь на страховые резервы. В моем случае ожидаемая сумма составит от 77 тысяч долларов (это при среднегодовом бонусе в 1%) до 83 тысяч (если компания выложится на 2%). Итого, мои 45 тысяч долларов за 30 лет вырастут в 1,7-1,9 раз. Доходность страхования поднимается до 3,4-3,9%.

Хорошо, но и это еще не все. С 2015 года наше государство расщедрилось на льготу для тех, кто вкладывает деньги в страхование жизни. 13% потраченной суммы можно вернуть в виде вычета. В моем примере государство за весь 30-летний период выплатит мне около 6000 долларов, и их можно будет реинвестировать в страховой полис, сэкономив свои деньги. То есть первоначальные 45000 у меня превратятся примерно в 39000. Вложу меньше, а получу те же 77-83 тысяч долларов, прирост — более чем в 2 раза. Доходность составит уже 4,2-4,8% годовых.

%d0%b4%d0%be%d1%85%d0%be%d0%b4-%d0%be%d1%82-%d1%81%d1%82%d1%80%d0%b0%d1%85%d0%be%d0%b2%d0%ba%d0%b8

Отлично, но можно сорвать еще больше. По договорам страхования в валюте уплата взносов происходит в рублях по курсу ЦБ, и этим можно воспользоваться. Почти всегда известен курс и на текущий день, и на следующий. Иногда разница между ними составляет пару процентов, а то и больше. Если курс меняется в лучшую сторону, можно отложить перевод до следующего дня, если в худшую — переводить в тот же день. Больших дивидендов это не принесет, но за 30 лет поможет сэкономить несколько сотен долларов или даже тысячу, таким образом, финальная доходность вырастет еще на долю процента.

И последняя хитрость состоит в том, чтобы переводить деньги на страхование жизни только в те месяцы, когда доллар становится относительно дешевым. Методика довольно простая: копить рубли на депозитах, пока курс выше среднего по году, и, наоборот, снимать их с депозитов и гасить валютную страховку, когда доллар отклоняется вниз от средневзвешенных уровней. Следить за этим можно по графику UDS/RUB или просто иногда заглядывать в таблицу. Так мне удалось существенно сэкономить на выплатах страховой компании: в 2015 году мой личный средний курс составил 53 рубля за доллар (при среднем по рынку 61 рубль), в 2016 удалось по 63 рубля (при среднем у ЦБ России около 70). Потенциальная экономия — 1000-1500 долларов за все 30 лет, а итоговая доходность полиса — до 5% годовых.

3


Итак, цифры перед вами. Страхование жизни может давать доходность выше банковских депозитов и даже на уровне хороших зарубежных инвестиционных фондов. Думаю, очевидно, что ни один банк не сможет вам выплачивать 5% годовых в валюте на протяжении целых 30 лет. Страховая компания — может. Плюс она защищает вас и вашу семью на случай, если копить вы будете не в состоянии. В ситуации, когда работающий член семьи тяжело заболел, деньги не бывают лишними. А поскольку страховка номинирована в валюте, то она позволяет отправиться на лечение за границу, не связываясь с реалиями российской медицины.

Реклама

Доходность страхования жизни: 2 комментария

  1. Приветствую!
    Люди добрые, помогите отыскать хороший испытанный портал, где можно бесплатно или платно покупать прогнозы на футбол?
    Буду блогадарна за ранее спасибо.
    Анна.

    Нравится

Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход /  Изменить )

Google+ photo

Для комментария используется ваша учётная запись Google+. Выход /  Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход /  Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход /  Изменить )

Connecting to %s