Доходность страхования жизни

В свои неполные 30 лет мы с женой решили, что выйдем на пенсию долларовыми миллионерами. У нас неплохо получается откладывать деньги, и мы умеем инвестировать их с хорошей отдачей. Но однажды задумались, что наш гениальный план может легко сорваться, если вдруг жизнь повернется к нам задом. У людей старшего поколения полно примеров, когда, будучи успешными и молодыми, они все же сходили с дистанции из-за проблем с финансами или здоровьем. И к старости становились нищими. Встал вопрос: как защитить нашу мечту. Ответ нашелся в виде накопительной страховки.

выгодное страхование жизни

Правда нас сильно смущало то, что страхование жизни считается не самым выгодным вложением денег. Во всех газетах и на сайтах пишут, что доходность полисов всегда ниже, чем у банковских вкладов. Российские страховые компании гарантируют не более 5% годовых в рублях и до 3% в валюте. Конечно, есть еще инвестиционный бонус, но он погоды не делает. Застрахованные получают в среднем 7-10% годовых в рублях и чуть более 3% в валюте. Напрашивался вывод, что проще создать подушку безопасности в банке, чем заморачиваться со страховкой. Расчеты показали, что это не правильный вывод.

страхование жизни инвестиционный доход

Валюта страхования: рубль, доллар или евро?

Когда я начинаю рассказывать о своих роскошных планах на пенсию (домик у моря, яхта, путешествия), многие скептично напоминают мне про печальный опыт советских и российских пенсионеров, чьи накопления в банках и страховых компаниях обесценились. Мол, копи — не копи, а деньги от инфляции не спасешь. В рублях — возможно. Но в валюте получается совсем другая история.

Если у кого-то в 90-е была возможность откладывать, скупая понемногу валюту, то он практически ничего не потерял. Смотрите сами: 100 долларов, взятые в 1995 году, стоили 450 тысяч не деноминированных рублей. Для наглядности переведем эту сумму в нынешние цены. С поправкой на инфляцию тогдашняя сотня “зеленых” стоила около 10 тысяч современных рублей. Но и доллар тогда был другим, с поправкой на его инфляцию 100$ в 1995-м году ценились так же, как 155$ в 2016-м. То есть за каждый свой доллар человек тогда отдавал 64,5 рубля. Ровно столько же он стоил летом 2016 года.

Возьмем другой год — докризисный и весьма стабильный 2005-й. Банки тогда продавали доллар в среднем по 28,30 рублей за единицу. В современных ценах сотня валюты обошлась бы в 7400 рублей. Доллар того времени был дороже нынешнего на 20%, то есть 10 лет назад  каждые 100$ на мировом рынке ценились, как 120$ сейчас. И снова получается, что американская валюта свою стоимость по отношению к рублю почти не изменила: как была чуть более 60 рублей за штуку, так и осталась (в ценах 2016 года, конечно же).

доллар в 90 хПохоже, единственное, что мешает сохранить накопления в долларах на все 100%, так это собственная инфляция доллара. В повседневной жизни она не так заметна, как у рубля, однако все равно подтачивает деньги — примерно на 1-3% в год. Отсюда следует логичный вывод: чтобы сберечь деньги в долларах, нужно подстраховаться и пристроить их хотя бы под 3% годовых. Тогда любая сегодняшняя сумма, переведенная в американскую валюту, в будущем останется для вас неизменной.

Например, мы с женой хотим выйти на пенсию и поселиться у моря. И рассчитываем, что на это нам потребуется около 100 тысяч долларов. С поправкой на будущую инфляцию нам потребуется уже не 100, а около 200 тысяч. Но если мы будем откладывать доллары и вкладывать их с доходностью около 3% годовых, то это не проблема: наши 100 тысяч за 30 лет вырастут почти в 2 раза и компенсируют мировой рост цен. На 200 тысяч долларов можно будет так же славно проводить время, как и на 100 тысяч в наше время. 

инфляция доллара
любопытный пример долларовых цен — за 30 лет ничего не поменялось

Все вышеописанное справедливо и для евро. Валюта надежная, привязана к экономике развитых стран, историческая инфляция еще ниже, чем у доллара. То есть для защиты накоплений в евро подойдет любая, даже самая смешная  доходность. Чего не скажешь о российском рубле. Последние 15 лет он обесценивался со скоростью около 11% в год, а если брать лихие годы 90-х, то речь о десятках процентов. Значит, для защиты от инфляции доходности в 7-10% явно маловато. И вкладывать в страховой полис в рублях просто не имеет смысла.

Какова же доходность страхования жизни?

По ходу этих рассуждений мы с женой решили застраховаться в долларах. Компанию называть не буду, она одна из крупнейших и старейших в мире. В свое время страховала “Титаник”, все выплатила и до сих пор “на плаву”. Однако, что интересно, вне зависимости от размера страховщика тарифы во всех подобных компаниях почти одинаковые, а значит, и выгода от вложений тоже. То есть в отличие от банков здесь можно выбирать лучших из лучших на рынке и не прогадать со ставкой. На примере своей страховки я могу показать, что доходность накопительного полиса способна переплюнуть любой депозит.

Мы застрахованы на сумму чуть более 70 тысяч долларов каждый (всего 140 тысяч). Это минимальная гарантированная сумма, которую мы получим к нашему 60-летию, если выполним условия договора со страховой компанией. Условия довольно простые: каждый год платить взносы в рублях по курсу ЦБ не позднее определенной даты. Можно вносить раз в 12 месяцев, а можно растянуть хоть на каждый день. При этом в каждом следующем году наш взнос будет на 3% выше предыдущего (это добровольная опция индексации).

Это слайд-шоу требует JavaScript.

Первый мой платеж составил около 950 долларов, второй — 980, третий — 1010 и так далее. Самый последний, 30-й по счету, вырастет более чем в 2 раза — до 2240 долларов. В общей сумме я вложу в свой страховой полис более 45200 тысяч долларов, что примерно соответствует стоимости небольшого жилья в какой-нибудь теплой и недорогой стране.

Это слайд-шоу требует JavaScript.

Что я получу в итоге? Во-первых, гарантированную сумму моих накоплений за вычетом расходов на страхование — всего 30 тысяч долларов. Часть вложенных мною денег будет потрачена на защиту от инвалидности, тяжелых болезней и внезапной смерти. Поэтому, в случае чего, страховая компания оплатит лечение, обеспечит содержание инвалида или выплатит деньги наследникам досрочно. Это и есть базовая защита семьи и капитала от поворотов судьбы.

Конечно, в идеале досрочная выплата не пригодится, и страховая компания к выходу на пенсию выплатит мне не только минимальную, но и всю накопленную сумму с процентами. В моем случае это почти 71000 долларов. Таким образом, за 30 лет я увеличу свои капиталовложения в 1,6 раз. Среднегодовая доходность получится в районе 2,8%.

доходность страхования жизни

Уже неплохо, но это еще не все. Страховые компании делят прибыль со своими клиентами, начисляя ежегодный инвестиционный бонус. Он меняется каждый год и  в среднем по рынку составляет от 1 до 2% годовых. Начисления идут не на всю сумму вложений, а лишь на страховые резервы. В моем случае ожидаемая сумма составит от 77 тысяч долларов (это при среднегодовом бонусе в 1%) до 83 тысяч (если компания выложится на 2%). Итого, мои 45 тысяч долларов за 30 лет вырастут в 1,7-1,9 раз. Доходность страхования поднимается до 3,4-3,9%.

Хорошо, но и это еще не все. С 2015 года наше государство расщедрилось на льготу для тех, кто вкладывает деньги в страхование жизни. 13% потраченной суммы можно вернуть в виде вычета. В моем примере государство за весь 30-летний период выплатит мне около 6000 долларов, и их можно будет реинвестировать в страховой полис, сэкономив свои деньги. То есть первоначальные 45000 у меня превратятся примерно в 39000. Вложу меньше, а получу те же 77-83 тысяч долларов, прирост — более чем в 2 раза. Доходность составит уже 4,2-4,8% годовых.

%d0%b4%d0%be%d1%85%d0%be%d0%b4-%d0%be%d1%82-%d1%81%d1%82%d1%80%d0%b0%d1%85%d0%be%d0%b2%d0%ba%d0%b8

Отлично, но можно сорвать еще больше. По договорам страхования в валюте уплата взносов происходит в рублях по курсу ЦБ, и этим можно воспользоваться. Почти всегда известен курс и на текущий день, и на следующий. Иногда разница между ними составляет пару процентов, а то и больше. Если курс меняется в лучшую сторону, можно отложить перевод до следующего дня, если в худшую — переводить в тот же день. Больших дивидендов это не принесет, но за 30 лет поможет сэкономить несколько сотен долларов или даже тысячу, таким образом, финальная доходность вырастет еще на долю процента.

И последняя хитрость состоит в том, чтобы переводить деньги на страхование жизни только в те месяцы, когда доллар становится относительно дешевым. Методика довольно простая: копить рубли на депозитах, пока курс выше среднего по году, и, наоборот, снимать их с депозитов и гасить валютную страховку, когда доллар отклоняется вниз от средневзвешенных уровней. Следить за этим можно по графику UDS/RUB или просто иногда заглядывать в таблицу. Так мне удалось существенно сэкономить на выплатах страховой компании: в 2015 году мой личный средний курс составил 53 рубля за доллар (при среднем по рынку 61 рубль), в 2016 удалось по 63 рубля (при среднем у ЦБ России около 70). Потенциальная экономия — 1000-1500 долларов за все 30 лет, а итоговая доходность полиса — до 5% годовых.

3


Итак, цифры перед вами. Страхование жизни может давать доходность выше банковских депозитов и даже на уровне хороших зарубежных инвестиционных фондов. Думаю, очевидно, что ни один банк не сможет вам выплачивать 5% годовых в валюте на протяжении целых 30 лет. Страховая компания — может. Плюс она защищает вас и вашу семью на случай, если копить вы будете не в состоянии. В ситуации, когда работающий член семьи тяжело заболел, деньги не бывают лишними. А поскольку страховка номинирована в валюте, то она позволяет отправиться на лечение за границу, не связываясь с реалиями российской медицины.

Реклама

Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход / Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход / Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход / Изменить )

Google+ photo

Для комментария используется ваша учётная запись Google+. Выход / Изменить )

Connecting to %s